Ενοικίαση σπιτιού: Η νέα εποχή στην ενοικίαση ακινήτων είναι πλέον εδώ με την εγγύηση της Prosperty. Δωρεάν μίσθωση και εγγύηση ενοικίου γίνεται; Πλέον ναι!
Αν έχεις προσπαθήσει να μισθώσεις το ακίνητο σου στο παρελθόν, σίγουρα θα θυμάσαι ότι δεν ήταν μία εύκολη διαδικασία και πολλές φορές χωρίς το επιθυμητό αποτέλεσμα.
Πλέον έφτασε η στιγμή να
ξεχάσεις όσα ήξερες σχετικά με την ενοικίαση του ακινήτου σου, χάρη στην Prosperty.Αρχικά, η όλη διαδικασία της ενοικίασης πραγματοποιείται εντελώς δωρεάν από την Prosperty, χωρίς καμία κρυφή χρέωση και κυρίως χωρίς ταλαιπωρία.
Εσύ απλά καταχωρείς το ακίνητό σου στην online πλατφόρμα και βρίσκεις άμεσα τον ενοικιαστή που επιθυμείς, ενώ παράλληλα, η εξειδικευμένη ομάδα της Prosperty ελέγχει τον κάθε υποψήφιο αγοραστή του ακινήτου σου, για να γνωρίζεις ακριβώς το ποιος είναι.
Επιπλέον, η Prosperty σε συνεργασία με την Anytime σου προσφέρουν δωρεάν εγγύηση ενοικίου για 12 μήνες!
Το ακίνητο σου προωθείται με επαγγελματικό τρόπο, έτσι ώστε να αυξηθούν οι πιθανότητες ενοικίασής του.
Εσύ το μόνο που έχεις να κάνεις είναι να λαμβάνεις τις προσφορές και να διαχειρίζεσαι online όλα τα αιτήματα προβολής. Ωστόσο, αν δεν έχεις χρόνο, το κάνει εκπρόσωπος της εταιρίας για σένα! Ακόμα το σκέφτεσαι; Το ακίνητο σου θέλει να καταχωρηθεί στην πλατφόρμα της Prosperty. Μη χάνεις χρόνο!
Μην το σκέφτεσαι και απλά νοίκιασε το με την Prosperty!
Ενοικίαση σπιτιού: Ποια τράπεζα με συμφέρει για δάνειο;
Την ώρα που οι τιμές των ενοικίων έχουν εκτοξευτεί σε όλη την Ελλάδα, οι συστημικές τράπεζες της χώρας ανοίγουν τη στρόφιγγα των δανείων δίνοντας στεγαστικό δάνειο με ευνοϊκούς όρου.
Με βασικό μήνυμα “στεγαστικό δάνειο αντί για ενοίκιο” στις νέες καμπάνιες, οι τράπεζες αξιοποιούν μια ευνοϊκή συγκυρία που αφήνει όλες τις πλευρές ικανοποιημένες. Σε αυτό το μοτίβο κινούνται οι νέες καμπάνιες από Alpha Bank, Eurobank, Πειραιώς και σύντομα αναμένεται της Εθνικής Τράπεζας. Έτσι, ικανοποιείται μια ζήτηση για αγορά κατοικιών, αυξάνουν τα κέρδη από το επιτοκιακό περιθώριο, μειώνουν τον κίνδυνο λόγω των εξασφαλίσεων (ακίνητα) και διατηρούν τις ανοδικές τάσεις στην κτηματαγορά, όπου επενδύουν και οι ίδιες.
Η κρίση της περασμένης δεκαετίας ανέστειλε την κατασκευαστική και οικοδομική δραστηριότητα, με ένα πλεονάζον απόθεμα ακινήτων, που οδήγησε τις τιμές σε πτώση κατά 40% μέχρι τα τέλη του 2017.
Το χαμηλό επίπεδο τιμών, σε συνδυασμό με τη σταδιακή σταθεροποίηση της οικονομίας, αναζωπύρωσε τη ζήτηση, η οποία μέχρι σήμερα έχει καλύψει σχεδόν τις μισές απώλειες, αφού οι τιμές κατοικιών έχουν αυξηθεί κατά 20%.
Από την περίοδο της κρίσης, η πτώση των εισοδημάτων, η αβεβαιότητα και το αδιάθετο απόθεμα ακόμα και νέων κατοικιών προκάλεσαν στροφή και άνοδο στις τιμές των ενοικίων.
Η σταδιακή σταθεροποίηση της οικονομίας και η άνοδος των ενοικίων προκάλεσαν από το 2018 μια νέα τάση, η οποία εκδηλώθηκε αρχικά με μικρή ζήτηση για αγορές ακινήτων τόσο νέων (μέχρι 5ετίας) όσο και παλαιότερων (άνω της 5ετίας).
Η ζήτηση αυτή συνοδεύτηκε με μικρές εκταμιεύσεις στεγαστικών δανείων περίπου 200-250 εκατ. ευρώ τον χρόνο.
Καθώς μεγάλωνε η ζήτηση για αγορές κατοικιών, απορροφώντας την προσφορά χωρίς ιδιαίτερη νέα κατασκευαστική δραστηριότητα, οι τιμές των ενοικίων συνέχιζαν να αυξάνονται.
Φτάνουμε στο 2019, οπότε η προτίμηση απόκτησης κατοικίας σε σχέση με το ενοίκιο γίνεται πλέον η κεντρική τάση.
Οι νέες εκταμιεύσεις στεγαστικών δανείων ξεπερνούν τα 350 εκατ. ευρώ, με τη ζήτηση πλέον να αποκτά ετήσιους ρυθμούς 30%-40%. Το 2020 εκταμιεύθηκαν στεγαστικά δάνεια 600 εκατ. ευρώ, ενώ το 2021 αναμένεται να κλείσει με νέες εκταμιεύσεις 800 εκατ. ευρώ και το 2022 με 1,25 δισ. ευρώ.
Ενοίκιαση σπιτιού: Real estate
Η τάση αυτή αποτυπώνεται και με τις επενδύσεις στην αγορά κατοικιών και την ευρύτερη κτηματαγορά.
Μόνο κατά το πανδημικό έτος 2020 και μέχρι το πρώτο εξάμηνο του 2021 οι επενδύσεις στην αγορά κατοικίας ανήλθαν σε 600 εκατ. ευρώ, ενώ επιπλέον 1 δισ. ευρώ εισέρευσαν ως άμεσες ξένες επενδύσεις στο ελληνικό real estate συνολικότερα.
Δηλαδή, εντός 18 μηνών οι εισροές επενδύσεων έφτασαν τα 1,6 δισ. ευρώ, με τις τιμές να αυξάνονται με ρυθμούς 4%-5% τον χρόνο. Πρόκειται για έναν ρυθμό που, σύμφωνα με τις μελέτες των τραπεζών, πρόκειται να διατηρηθεί τα επόμενα χρόνια, τουλάχιστον μέχρι το 2027-2030, οπότε οι εμπορικές αξίες θα φτάσουν το επίπεδο της λεγόμενης “δίκαιης αποτίμησης”.
Δηλαδή τα μοντέλα των τραπεζών βλέπουν ότι οι τρέχουσες εμπορικές τιμές και μέχρι το 2027 θα παραμένουν σε χαμηλότερα επίπεδα από το λεγόμενο “fair value”.
Ενοικίαση σπιτιού: Νέες κατασκευές, πλειστηριασμοί
Ωστόσο, από το 2023 πιστεύουν ότι θα υπάρξουν πιέσεις στις τιμές από νέα κατασκευαστική δραστηριότητα και από τους πλειστηριασμούς.
Όμως οι πιέσεις αυτές θα αντισταθμιστούν από τον μεγαλύτερο ρυθμό ανάπτυξης της ελληνικής οικονομίας και την άνοδο του διαθέσιμου εισοδήματος. Ακόμα, περιμένουν μεγάλες εισροές επενδυτικών κεφαλαίων, λόγω Ταμείου Ανάκαμψης, αλλά και λόγω αναβάθμισης της ελληνικής οικονομίας σε επενδύσιμη βαθμίδα.
Η σταθεροποίηση και η άνοδος των τιμών στην αγορά ακινήτων ευνοεί τις τράπεζες με δύο τρόπους. Από τη μία πλευρά μειώνεται το κόστος κινδύνου από τις εξασφαλίσεις δανείων (στεγαστικά και επιχειρηματικά).
Οι αποτιμήσεις των ακινήτων αυξάνονται και παράλληλα οι εξασφαλίσεις αυτές γίνονται ευκολότερα ρευστοποιήσιμες (ή αξιοποιήσιμες με άλλους τρόπους, όπως ενοικίαση ή δημιουργία χαρτοφυλακίων ακινήτων). Από την άλλη πλευρά, αυξάνονται οι αποδόσεις από τις δικές τους επενδύσεις στο real estate κυρίως μέσω επενδυτικών-εμπορικών ακινήτων.
Ενοικίαση σπιτιού: Το προφίλ των νέων δανειοληπτών
Σε ό,τι αφορά τον σχεδιασμό των προγραμμάτων, καταρχήν λαμβάνεται υπόψη ο μέσος όρος ηλικίας, που είναι αρκετά μικρότερος σε σχέση με εκείνον προηγούμενων δεκαετιών, αλλά και το συντηρητικότερο προφίλ.
Πάνω από τους μισούς δανειολήπτες για απόκτηση κατοικίας ανήκουν στην ηλικιακή ομάδα 25-44 ετών, με το τμήμα 25-35 ετών να αποτελεί σχεδόν το 15%-20%.
Το ποσοστό χρηματοδότησης κυμαίνεται γύρω στο 60% με 65%, απέχοντας αρκετά από τα ποσοστά του 100% ή 120% άλλων δεκαετιών.
Το μέσο ποσό εκταμίευσης κυμαίνεται γύρω στα 80.000 με 100.000 ευρώ, ενώ η αξία του ακινήτου γύρω στα 160.000 με 190.000 ευρώ. Τα μέσα τετραγωνικά μέτρα διαμορφώνονται λίγο πιο κάτω από τα 100.
Η μέση διάρκεια δανείου είναι μικρότερη των 15 ετών.
Προτιμούν επιτόκια σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια ή προγράμματα που δίνουν τη δυνατότητα εκκίνησης με κυμαινόμενο και στη συνέχεια αλλαγή σε σταθερό χωρίς κόστος.
Η νέα γενιά δανειοληπτών στα στεγαστικά είναι πιο συνεπής στις υποχρεώσεις και προτιμούν την αποπληρωμή μέρους ή όλου του χρέους με την πρώτη ευκαιρία. Το ποσοστό εγκρίσεων φτάνει το 80%.
Ενοικίαση σπιτιού: Σάλος με τα στεγαστικά δάνεια – Δείτε τι έχουν κάνει οι τράπεζες
Σε άτυπο καθεστώς ομηρίας τελούν χιλιάδες δανειολήπτες στεγαστικών με τις τράπεζες να παίζουν «βρώμικο» παιχνίδι στις πλάτες τους.
Xιλιάδες δανειολήπτες, με στεγαστικά ή επιχειρηματικά δάνεια που έχουν ενέχυρο κατοικίας, τα οποία ανήκουν στην κατηγορία των ρυθμισμένων, εξυπηρετούμενων δανείων και έχουν πουληθεί από τράπεζες σε εταιρείες διαχείρισης δανείων. Τ
α περισσότερα δάνεια αυτής της κατηγορίας, που ανέρχονται σε αρκετά δισεκατομμύρια ευρώ, θα μπορούσαν να γίνουν «πράσινα» με δραστικές αναδιαρθρώσεις από τους servicers, αλλά προς το παρόν δεν γίνονται κινήσεις προς την κατεύθυνση αυτή, ώστε να βρεθεί οριστική λύση και για τους δανειολήπτες.
Οι τράπεζες έχουν ρυθμίσει δάνεια δεκάδων δισεκατομμυρίων ευρώ, αλλά, όπως έχει κατ’ επανάληψη διαπιστωθεί από τους ευρωπαϊκούς θεσμούς, οι ρυθμίσεις αυτές δεν έχουν, κατά κανόνα, επιτυχή έκβαση και γρήγορα πολλά ρυθμισμένα δάνεια επανέρχονται στην κατηγορία των κόκκινων/μη εξυπηρετούμενων.
Όπως φαίνεται στον πίνακα (πηγή: Τράπεζα της Ελλάδος), στο τέλος του 2019 υπήρχαν συνολικά ρυθμισμένα δάνεια ύψους 38,5 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα περισσότερα (24,6 δισ.) ήταν μη εξυπηρετούμενα και περίπου 14 δισ. ευρώ βρίσκονταν στην κατηγορία των εξυπηρετούμενων.
Ήδη από τα τέλη του 2020, είχε καταγραφεί μια μεγάλη μείωση των ρυθμισμένων δανείων, περίπου κατά 10 δισ. ευρώ, καθώς οι τράπεζες τα μετέφεραν, μέσα από μεγάλες τιτλοποιήσεις στα fund. Σημαντικό ποσοστό των δανείων που έχουν μεταφερθεί στις εταιρείες διαχείρισης είναι ρυθμισμένα, εξυπηρετούμενα δάνεια.
Οι ρυθμίσεις δανείων
- Ποσά σε εκατ. ευρώ Δεκ. 2019 Δεκ. 2020
- Ρυθμισμένα δάνεια 38.549 28.236
- Ρυθμισμένα εξυπηρετούμενα δάνεια 13.947 11.576
- Ρυθμισμένα μη εξυπηρετούμενα δάνεια 24.602 16.660
Τα περισσότερα δάνεια αυτής της κατηγορίας δεν θεωρούνται, από εποπτική άποψη, ότι έχουν βρεθεί σε οριστική ρύθμιση, παρότι, κυρίως μέσω επιμήκυνσης της διάρκειάς τους, αλλά και με τα κρατικά προγράμματα επιδότησης δόσης («Γέφυρα»), οι δανειολήπτες καταφέρνουν να τα πληρώνουν με συνέπεια.
Για να θεωρηθεί ότι έχουν οριστικά ρυθμισθεί, θα πρέπει και να βρεθεί τρόπος, ώστε το υπόλοιπο του δανείου να είναι χαμηλότερο από την αξία της κατοικίας που αποτελεί ενέχυρο για το δάνειο.
Για παράδειγμα, δεν θεωρείται οριστικά ρυθμισμένο ένα δάνειο, ακόμη και αν η μηνιαία δόση έχει μειωθεί σε αρκετά χαμηλό επίπεδο για να πληρώνεται από τον δανειολήπτη, όταν έχει υπόλοιπο 100.000 ευρώ, ενώ η αξία του ακινήτου είναι 80.000 ευρώ.
Σε αυτό το σενάριο, το οποίο αντιμετωπίζουν χιλιάδες δανειολήπτες, οι εταιρείες διαχείρισης θα μπορούσαν να δώσουν μια οριστική λύση, αξιοποιώντας τα περιθώρια που έχουν εκ του γεγονότος ότι έχουν αγοράσει τα δάνεια σε πολύ χαμηλές τιμές, σε σχέση με την ονομαστική τους αξία.
Στο παράδειγμα που προαναφέραμε, εύκολα μια εταιρεία διαχείρισης θα μπορούσε να κουρέψει την αξία του δανείου για να μειωθεί από τα 100.000 ευρώ σε ποσό χαμηλότερο των 80.000 ευρώ.
Ενδεχομένως, για να γίνει οριστική ρύθμιση του δανείου, σύμφωνα με τα εισοδήματα του δανειολήπτη, να απαιτηθεί και μια επιπλέον επιμήκυνση της διάρκειας. Τελικό αποτέλεσμα θα είναι το δάνειο να γίνει οριστικά «πράσινο» και, θεωρητικά, να υπάρχει η δυνατότητα να το πουλήσει εκ νέου η εταιρεία διαχείρισης στην τράπεζα, σε υψηλότερη τιμή που θα της επιτρέψει να «κλειδώσει» ένα κεφαλαιακό κέρδος σε σύντομο χρόνο.
Όμως, αυτές οι αναδιαρθρώσεις δανείων παραμένουν «παγωμένες», καθώς οι τράπεζες δεν θέλουν να επαναγοράσουν δάνεια αυτής της κατηγορίας.
Αν το κάνουν, θα πρέπει για δώδεκα μήνες μετά τη ρύθμιση του δανείου, διάστημα που θα πρέπει να παρέλθει για να θεωρηθεί, από εποπτική άποψη, ότι το δάνειο είναι «πράσινο», να κρατούν «στην άκρη» περισσότερα κεφάλαια από όσα κρατούν για τα εξυπηρετούμενα δάνεια. Δεδομένων των πιέσεων που δέχεται συνεχώς η κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών εξαιτίας των τιτλοποιήσεων μη εξυπηρετούμενων δανείων, οι τράπεζες είναι απρόθυμες να προσθέσουν περισσότερα βάρη στους ισολογισμούς τους.
Από την πλευρά τους, οι εταιρείες διαχείρισης δεν έχουν λόγο να βιάζονται να προχωρήσουν σε οριστικές ρυθμίσεις που θα δώσουν μόνιμη λύση στους δανειολήπτες. Όσο τα δάνεια συνεχίζουν να εξυπηρετούνται, έστω και τρόπο που μπορεί στο μέλλον να δημιουργήσει προβλήματα, οι εταιρείες δεν έχουν κίνητρο να κουρέψουν την αξία των δανείων, αφού δεν μπορούν να τα επιστρέψουν στις τράπεζες και να «γράψουν» κεφαλαιακό κέρδος.
Έτσι, το πρόβλημα αφήνεται για να λυθεί αργότερα, όταν οι δανειολήπτες θα αρχίσουν να «ζορίζονται» και θα υπάρχει ο κίνδυνος τα ρυθμισμένα, εξυπηρετούμενα δάνεια να «κοκκινίσουν» εκ νέου.
xristika.gr
